要注意债务负担对可支配收入的影响。一般来说，借贷比率不应超过40%。要考虑到未来可能的经济不确定性。同时，借贷机构也会根据这些评估因素来判断借款人的还款能力，从而决定是否批准贷款申请。
在贷款申请前评估还款能力十分关键，可以通过以下几个步骤来进行评估：
1. 收入评估：了解申请人的收入情况，包括工资收入、其他固定收入以及可能的额外收入。同时，也需要考虑收入的稳定性和可靠性。
2. 支出评估：对申请人的日常生活开支进行估算，包括食物、住房、交通、债务等各项支出。要考虑到贷款还款所需的额外开支。
3. 债务负担评估：综合考虑申请人目前的债务状况，包括信用卡欠款、个人贷款等。要注意债务负担对可支配收入的影响。
4. 信用评估：审查申请人的信用记录和信用分数，了解其还款记录和信用状况。信用分数高的申请人更有可能得到较低利率的贷款。
5. 借贷比率评估：将申请人的借款金额与其收入和支出相比较，计算借贷比率。一般来说，借贷比率不应超过40%。
6. 未来财务规划：分析申请人的未来财务状况和计划，包括职业发展、收入增长和家庭状况变化等。要考虑到未来可能的经济不确定性。
以上评估可以帮助申请人了解自己的还款能力，并做出贷款决策。同时，借贷机构也会根据这些评估因素来判断借款人的还款能力，从而决定是否批准贷款申请。