通常来说，较短的贷款期限会减少总利息支出，但每月还款金额会相对较高，需根据自身情况权衡利弊。但需要根据个人的实际情况和风险承受能力进行权衡和决策。
个人住房贷款的购房方案可以通过以下几个方面进行优化：
1. 提前积攒购房首付款：尽可能提前进行购房计划，积攒足够的购房首付款，这样可以减少贷款金额，降低贷款利息支出。
2. 选择适宜的贷款期限：根据个人还款能力和预计收入情况，选择合适的贷款期限。通常来说，较短的贷款期限会减少总利息支出，但每月还款金额会相对较高，需根据自身情况权衡利弊。
3. 对比不同贷款机构的利率和条件：不同贷款机构的贷款利率和贷款条件可能有所不同，可以通过对比不同机构的利率、还款方式、贷款额度等，选择最有利于个人的贷款机构。
4. 充分了解贷款优惠政策：政府或银行会推出一些贷款优惠政策，如首次购房者贷款利率优惠等，了解并利用这些政策可以减少贷款利息支出。
5. 预估贷款利率变动风险：贷款利率存在上浮风险，可以考虑选择固定利率贷款或者进行利率换锚等方式来规避利率变动风险。
6. 提前还款或提前偿还部分贷款：如果个人经济条件允许，可以考虑提前还款或提前偿还部分贷款，从而减少总利息支出。
综上所述，个人住房贷款的购房方案可以通过适当的筹备首付款、选择合适的贷款期限、对比贷款机构条件、了解优惠政策、预估利率变动风险以及提前还款等方式进行优化。但需要根据个人的实际情况和风险承受能力进行权衡和决策。