4月份的CPI、社融、M2等数据全部出炉了，总体而言不及预期。尤其是反映穷人指数的CPI，仅增长0.1%，社融仅增加了1.2万亿，远低于市场预期的2万亿。其中围绕CPI的争议声音很大。CPI数据在降，但普通老百姓普遍的感受是，影响衣食住行的商品却在涨价，其中米面粮油食品蔬菜等涨价较明显。4月份人民币存款减少4609亿元，同比多减5524亿元。
CPI、 M2、存款、贷款数据都说明了什么问题？
4月份的CPI、社融、M2等数据全部出炉了，总体而言不及预期。尤其是反映穷人指数的CPI，仅增长0.1%，社融仅增加了1.2万亿，远低于市场预期的2万亿。
其中围绕CPI的争议声音很大。CPI数据在降，但普通老百姓普遍的感受是，影响衣食住行的商品却在涨价，其中米面粮油食品蔬菜等涨价较明显。
铁锤经常做饭，我家旁边商场的蔬菜水果价格变动，我还是非常敏感的，比如西红柿4月份基本上是4.5元/斤，现在已经涨到6元/斤了。香蕉之前是3.5-4.5元/斤，现在5.5-6元/斤。牛羊肉也均有不同程度涨价，涨幅在3-4元/斤。到超市去，百元大钞现在已经买不了几样生活物品了。
就连麦当劳的1+1随心配（穷鬼套餐）都偷偷涨价了，其他早餐也集体悄悄涨价，幅度在1-3元不等。现在也就剩下猪肉是在降价，而猪肉降价的原因，大家也都知道，国家在调控。
为什么会这样？个人觉得最合理的解释是，普通人买得起的在涨价，买不起的在降价。
抛开大家的感受不谈，有些东西的价格确实在快速下跌，带动着CPI增长率不停向下，而且这些东西在CPI统计的指标里面，所占权重很大。
这就是所谓的阶层分化，上层和底层的感受是完全不同的。现在中低收入群体，普遍捂紧钱包不舍得花钱，但是高净值人群，仍然是买买买，4月份高端消费增长明显，就是最好的证明。
接下来我们重点聊聊居民存款和贷款的情况，因为这两个数据，才是真正反映老百姓收入和消费的重要指标。
4月份人民币存款减少4609亿元，同比多减5524亿元。其中住户存款减少1.2万亿元，非金融企业存款减少1408亿元，财政性存款增加5028亿元，非银行业金融机构存款增加2912亿元。
贷款方面，4月份人民币贷款增加7188亿元，同比多增649亿元，增量仅相当于3月的18%。分部门看，住户贷款减少2411亿元，其中短期贷款减少1255亿元，中长期贷款减少1156亿元；企（事）业单位贷款增加6839亿元。
贷款数据反映的投资情况还是非常明确的，房地产明显不给力，3月份需求集中释放后，4月份疲软迹象明显。而4月份的投资，仍然是靠国企、央企、地方城投这些主体在撑。
结合这两个数据，我们来好好聊聊大家最关心的，也是文章标题提到的问题：4月居民存款减少1.2万亿，钱到底去哪了？真相扎心！
首先，从国家统计局公布的数据来看，说“没赚到钱”显然是不准确的。
一季度度全国居民人均可支配收入10870元，同比名义增长5.1%，比上年全年加快0.1个百分点，扣除价格因素实际增长3.8%。全国居民人均可支配收入中位数8895元，同比名义增长4.6%。
3月份挣到的钱，4月份发工资后存起来，逻辑上是说得通的。为什么存款反而变少了呢？
这就不得不提到一个经常被大家提到的名词“被平均”，我和马云的财富平均一下，我也能在财富榜上排名前十。
我的意思是，对于绝大多数普通人而言，最真实的感受是收入并没有明显上涨，叠加五一黄金周，国家好不容易凑了5天假就是让我们消费的，所以即便是穷游，也会多多少有所消费，存款减少是合情合理的。
更何况，五一假期期间，不管是餐饮还是民宿酒店，通通都在涨价，商家通过旅游这种形式，完成了对中产的财富收割，以旅游为杠杆，完成了财富分配的一轮转移。
其次，话说回来，我们这个社会是严格遵循“二八定律”的，80%的人的存款其实只占极少数，在整个存款数据里甚至是可以忽略不计的。
说到这里，就不得不提一季度的居民存款结构，存款总额9.9万亿，实际上绝大多数是理财赎回，广发固收分析师预测，理财赎回占比超4成。其实理财赎回，同样反映了不敢投资的心态，因为银行中低风险理财产品也会亏损。存款大头的另一部分是卖房折现后暂时存到银行的。
另外，根据2022年上半年12.9%的高收入人群收入占比达到57%来看，住户在银行存款的大头其实来源于高收入人群，中低收入人群真没存多少钱。我们必须正视贫富差距的存在。而且这两年，这种贫富差距的鸿沟，还在进一步拉大。说穿了，在当前的财富分配格局下，富则会恒富，因为对于头部人群来说，现在赚钱更容易，毕竟与之竞争的人变少了。
一句话总结，对于普通人而言，你的存款多还是少，其实在整个宏观数据里，影响甚微。这话听着很扎心，但这就是赤裸裸的现实。
说到这里，有三个结论或可浮出水面：
第一，一季度住户存款大幅狂飙，理财赎回和卖房款占大头，这些钱未来大概率会原封不动回到来的地方。尤其是卖房款，在寻找到合适的新房后，必然会立马花掉。
第二，过去一年多，居民存款之所以增加这么猛，并不是因为居民收入大幅增加了，而是对未来更加充满不确定性，不敢花钱，有钱就存。
一季度经济增长4.5%，明显好于预期，很多行业也迎来了复苏行情。所以4月份居民消费的势头有所回暖，存钱的欲望确实变弱了。
换句话说，消费信心确实有所提升，但并不明显。这点从五一的消费情况可以窥见，总出游2.74亿次，旅游收入1480亿，人均消费540元，同比2019年下降20%，而且2019年五一假期只有4天。这说明疫情后，大家出去游玩的意愿很强，但花钱很谨慎。归根结底是兜里没钱，银行卡余额不足。
第三，从房贷新增情况，不难得出结论，4月份提前还贷和置换房贷的情况，仍然存在。最主要的是，老百姓的买房热情在3月份后短暂爆发后，4月份迎来了大降温。
这也验证了我之前的判断：积压的需求短暂释放后，市场会表现出后劲不足。换句话说，房地产复苏节奏会被打断，这意味着整个上半年的行情，可能到此结束了。当然了，后续各大城市，大概率还会继续松绑调控救市，这一点我们可以走着瞧。
4月份数据出炉，远低于预期，而且出现很多数据打架的情况，叠加网络舆论又表现得很诧异，所以铁锤觉得，接下来5月份的居民存款有可能继续增加。
当然了，我更希望大家是真的敢消费了，从某种意义上来说，这代表着我们的经济复苏有指望了。
但希望和现实还是有很大差距的。
在昨天的文章中，铁锤说过，我们当前面临的主要问题，仍然是需求不足，说穿了是市场的问题，是居民收入始终无法支棱起来的问题。
所以要想改变现状，当务之急是切切实实在多渠道增加居民的收入，首要是解决就业率问题，而不是只停留于耍嘴皮子。因为收入以及收入预期才是消费的关键。
过去一年多，国家层面祭出了很多救市举措，仔细分析不难发现，救企业、救财政、救银行的举措，比较多，而救居民家庭资产负债表、救居民收入的举措，比较少。一句话，我们做得非常不够。
企业征信行业未来发展趋势如何？
随着中国借贷融资行业的进一步发展，融资过程中无论是借方还是贷方都将对第三方信用信息服务的需求将持续增长。2020年，我国大、中、小微企业的贷款需求都有所上升;由于贷款不良率高，小贷公司企业在近几年发展受限，对于企业征信的需求逐渐增大。征信需求的逐步释放，企业征信市场具有巨大的潜力。
本文包含核心数据：贷款需求指数、融资租赁行业市场规模及企业数量、小额贷款公司贷款余额、企业/个人征信系统运行情况、企业征信备案机构数量
2020年大、中、小微型企业贷款需求上升
2018-2019年大型、中型企业贷款贷款需求指整体呈现波动下降态势;但2020年贷款需求迅速上升，小微型企业贷款需求指整体要高于中型企业和大型企业。2018-2019年呈现波动态势，2020年贷款需求迅速上升。
金融租赁业市场规模大，企业数量多
自2007年金融租赁业务开闸以来，以银行为代表的金融租赁企业迅速扩张，融资租赁行业一路高歌猛进。2012-2019年我国融资租赁市场规模一直稳步上升，但增速在2015年后开始逐年下降;2020年我国融资租赁市场规模为65040亿元，同比下降了2.3%。2020年全国融资租赁企业数量为12156家，虽然企业数量增速下降，但目前全国融资租赁企业总数还是比较大。
风险控制能力是融资租赁公司最关键的核心竞争力之一，融资租赁公司的竞争优势最终都将通过风控能力予以确认，而风控关键在于交易背后的征信体系。可以说，融资租赁公司的可持续发展需要征信体系的支撑。
客户违约风险大，小贷公司发展受阻
2010-2017年我国小额贷款公司贷款余额整体呈现波动上升趋势。自2018年开始，小额贷款公司贷款余额逐渐下降，截止2021年3月末，我国小额贷款公司贷款余额为8653亿元。
小额贷款公司的风险程度出现明显的两极分化，15.3%的公司面临非常严重的信贷风险，贷款不良率达到90%以上。其主要原因为小额贷款公司客户小而分散，主要由城镇个体工商户、小型企业与农村养殖专业户为主。这些客户经营不透明，财务不规范等原因导致小额贷款公司承担的客户违约风险较大，因此小额贷款对征信需求较大。
2020年，银保监会发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》，促进小额贷款公司行业健康发展。文件明确小额贷款公司贷款不得用于股票、金融衍生品等投资，房地产市场违规融资，法律法规、银保监会和地方金融监管部门禁止的其他用途。因此小额贷款公司为了确保小额贷款客户拥有充足的还款能力以及确保客户贷款后的使用用途，对于客户征信需求量较大。
企业征信市场需求大，竞争公司少
截止2020年底，征信系统收录11亿自然人、6092万户企业和其他组织的信息，规模已位居世界前列。下表为截至2020年12月底中国人民银行一代征信系统中企业/个人征信系统运行情况：
注：由于数据尚未完全公布，累计查询量数据截止到2020年11月。
近年4年，企业征信企业数量在120-130家左右波动，企业竞争度较小。在截至2020年12月末，全国共有23个省(市)的131家企业征信机构在人民银行分支行完成备案。对于目前的中国征信市场来说，互联网是眼下最强的风口力量。消费金融、共享经济、社交、电商，这些炙手可热的互联网行业都具有征信需求。强烈的需求加极少的供给，这给市场化征信机构的快速发展创造了不可多得的机会。
—— 更多数据请参考前瞻产业研究院《中国征信行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》
贷款需要什么要求？
一般贷款的步骤是你提交个人贷款需求和大概资料给银行或者贷款产品代理机构，然后银行对贷款申请者的贷款申请进行初步审核，并安排专人联系贷款申请者，联系后如果通过初审，然后再指导贷款申请者提供所需材料，然后再审核，最终达成贷款放款。
一般贷款申请，需要的材料有如下，你可以自己参照判断——
1.借款人有效身份证件的原件和复印件；
2.当地常住户口或有效居留身份的证明材料
3.借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单。
4.借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件。
5.借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件。
6.保证人的资信证明材料。
7.社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告
8.银行规定的其他文件和资料
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