通常建议将储蓄金额目标设定为月收入的3-6倍。这有助于实现长期财务目标，并提高资金增长的速度。但是，贷款应该是可负担的，不会超过借款人的还款能力，并且应该根据实际需求和财务状况做出决策。
工薪族在理财过程中可以采取以下几个步骤并合理利用贷款：
1. 制定预算：工薪族应该在每个月开始之前制定一个详细的预算，包括所有的收入来源以及每月的支出。这有助于控制开支，并确保有足够的资金用于储蓄和投资。
2. 储蓄：工薪族应该将一部分收入用于储蓄，并建立一个紧急备用金，以应对突发的支出或意外事件。通常建议将储蓄金额目标设定为月收入的3-6倍。
3. 投资：一旦紧急备用金建立起来，工薪族可以考虑将剩余的资金投资于股票、债券、基金等理财产品。这有助于实现长期财务目标，并提高资金增长的速度。
4. 持续学习：工薪族应该继续学习有关理财的知识和技巧，以便更好地管理个人财务。可以通过阅读相关书籍、参加理财培训课程或咨询专业理财师来获取更多的信息和建议。
5. 合理利用贷款：如果有必要，工薪族可以考虑使用贷款来购买房屋、车辆或其他资产。但是，贷款应该是可负担的，不会超过借款人的还款能力，并且应该根据实际需求和财务状况做出决策。
最重要的是，工薪族在理财过程中应该保持理性和谨慎，不盲目跟从市场炒作或贷款消费。