通常情况下，借款人可以将房产贷款的剩余负债作为保额，确保在意外离世时能够保证偿还贷款。
房产贷款的代偿方式通常有以下几种：
1. 购买意外伤害保险：借款人可以选择购买意外伤害保险，保险公司在借款人因意外失能导致无法还款时，会根据保险条款进行赔付，用于偿还贷款。
2. 购买寿险保险：借款人可以选择购买寿险保险，保险公司在借款人意外死亡时，会根据保险条款进行赔付，用于偿还贷款。通常情况下，借款人可以将房产贷款的剩余负债作为保额，确保在意外离世时能够保证偿还贷款。
3. 添加共同借款人或担保人：借款人可以在贷款合同中添加共同借款人或担保人，以确保在借款人意外失能或死亡时，共同借款人或担保人能够继续承担贷款责任，并完成剩余的还款。
4. 通过房屋出售进行偿还：如果借款人意外失能或死亡后，家属或继承人可以选择将房屋出售，并用出售所得偿还剩余的贷款。
总之，在选择贷款代偿方式时，借款人应根据自身的情况和需求，选择适合的保险或合同条款，并与金融机构进行详细咨询和协商。