外部因素包括：1.宏观经济状况：宏观经济形势对贷款利率有着重要影响，例如通货膨胀率、利率市场化程度等；2.货币政策：央行的货币政策对贷款利率也有直接影响；3.房地产市场状况：房地产市场需求和供应的变动会对贷款利率产生影响。需要注意的是，贷款利率受多方面因素影响，而且对于个体来说可能难以完全控制，因此在申请贷款时应根据个人情况选择合适的贷款产品，同时及时咨询专业人士以获取更准确的建议。
房产贷款利率的影响因素可以分为内部因素和外部因素。
内部因素包括：
1. 个人信用状况：信用记录良好的借款人通常能获得较低的利率，而信用不良的借款人可能需要支付更高的利率；
2. 借款人的收入状况：借款人的收入水平对贷款利率也有影响，收入较高的借款人可能能够获得较低的利率；
3. 借款人的负债情况：借款人负债较低或没有其他贷款的情况下，可能能够获得更低的贷款利率；
4. 贷款金额及期限：较小的贷款金额和短期贷款可能会获得较低的利率。
外部因素包括：
1. 宏观经济状况：宏观经济形势对贷款利率有着重要影响，例如通货膨胀率、利率市场化程度等；
2. 货币政策：央行的货币政策对贷款利率也有直接影响；
3. 房地产市场状况：房地产市场需求和供应的变动会对贷款利率产生影响。
优化房产贷款利率的方法包括：
1. 提高个人信用：保持良好的信用记录，及时还清其他贷款，积极还债会提高个人信用水平；
2. 增加收入：提高个人收入水平，通过增加收入来源来提升贷款利率；
3. 减少负债：及时偿还其他贷款或减少未来的负债，这将有助于降低贷款利率；
4. 谨慎选择贷款金额和期限：选择较小的贷款金额和较短的贷款期限可能会获得更低的利率；
5. 关注宏观经济和货币政策：及时了解宏观经济形势和央行的货币政策，选择合适的时机申请贷款；
6. 选择适当时机购买房产：购房时选择在房地产市场低迷期购买，可能能够获得更低的贷款利率。
需要注意的是，贷款利率受多方面因素影响，而且对于个体来说可能难以完全控制，因此在申请贷款时应根据个人情况选择合适的贷款产品，同时及时咨询专业人士以获取更准确的建议。